为什么会有除外责任

除外责任的存在主要是基于以下几个原因：

控制风险：

保险公司作为经营性机构，以盈利为目的，必须认真考察承保的风险，避免因风险过大而造成亏损。通过将一些可能性较大、损失较多的风险列为除外责任，保险公司能够更好地控制潜在的风险。

公平性：

除外责任有助于确保保险合同的公平性。例如，如果允许已经存在健康问题或正在康复中的人投保并享受全额赔付，这将不公平地对待其他健康人群，并可能引发逆选择问题，即那些已经知道自己需要康复服务的人更可能投保，从而增加保险公司的赔付风险。

不可保风险：

某些风险可能与投保人的主观因素密切相关，如未遵医嘱进行康复治疗等，这些行为可能增加额外的风险，而保险公司难以对这些风险进行准确评估和定价。因此，这些风险通常被列为除外责任。

费用与成本管控：

康复类医疗可能涉及一些非必要且合理的费用支出，这些费用可能超出了常规医疗保险的覆盖范围。将康复类医疗纳入保险责任范围可能导致滥用和过度使用，增加保险公司的赔付压力。因此，这些费用通常被作为除外责任。

法律与监管：

有些情形如故意行为、违法违规行为等，在现有的法律中已经明确规定不能理赔。这些规定旨在防止保险公司因故意或违法行为而承担赔偿责任，确保保险合同的合法性和公平性。

风险管理技术限制：

有些风险超出了保险公司能够承保的范围，如战争、核辐射等极端事件。这些事件一旦发生，所造成的伤害范围广泛，超出了大数法则和概率的框架，导致保险公司难以通过常规的保费收入来覆盖赔付成本。

合同条款：

保险公司与投保人在签订保险合同时，会在合同中明确列出哪些情形属于除外责任。这有助于双方明确各自的权利和义务，避免在发生事故后产生纠纷。

综上所述，除外责任是保险公司为了控制风险、确保公平性、规避不可保风险、管控费用与成本、遵守法律法规以及基于风险管理技术的限制等多方面考虑而设定的。投保人在投保时，应仔细阅读保险条款，了解哪些情形属于除外责任，以便在发生事故时能够明确自己的权益。